Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 13 февраля 2001 г.

Работа с огоньком

Страхование имущества фирмы, будь то крупный промышленный гигант, торговый центр, гостиница или мини-пекарня, — дело абсолютно добровольное. Возможно, поэтому пока под защитой страховых компаний находится не более 10% российской корпоративной собственности.
И, тем не менее, число "пугливых" собственников в последнее время уверенно растет. Просто потому, что страховой полис обходится значительно дешевле, чем восстановление пострадавшего имущества за счет предприятия. Кроме того, с лета 2000 года компании и фирмы получили право относить затраты по страхованию своего имущества на себестоимость в размере 2% (ранее — не более 1%) от объема реализуемой продукции. А значит, средства, потраченные предприятием на приобретение страховых полисов, выводятся из-под налога на прибыль.
Год от года услуги по страхованию имущества предприятий становятся все более выгодными. Все это время страховые компании ведут конкурентную борьбу за клиента. В результате за последние пару лет стоимость страхования имущества снизилась почти на треть. Росту показателей страховых компаний способствует и постепенное утверждение в отечественной практике норм цивилизованных экономических отношений. Сейчас вряд ли какой солидный банк выдаст кредит предприятию или фирме, предварительно не осведомившись: а застраховано ли имущество, под залог которого выдаются займы?
Страховщики отмечают, что за последние 2-3 года спрос на их услуги растет также за счет увеличения обращений владельцев арендованного или принятого на ответственное хранение имущества. Свой вклад вносят и лизинговые договоры, по которым лизинговые компании либо сами страхуют приобретенное оборудование, либо обязывают пользователей сделать это.
Как показывает практика, в первую очередь собственники предприятий страхуют наиболее дорогостоящее и важное с точки зрения технологического процесса оборудование: доменные печи и прокатные станы, турбины и генераторы электростанций, импортные деревообрабатывающие станки и линии по изготовлению и расфасовке продуктов питания, типографское оборудование, компьютеры и оргтехнику.
В последнее время менеджеры различных фирм все чаще просят застраховать отделку офисов. Между тем страховые компании готовы взять под свою защиту не только внутреннюю отделку зданий и оборудование, но и сами производственные помещения, офисы, запасы сырья и готовой продукции, транспортные средства, морские и воздушные суда и даже космические аппараты и спутники.
Довольно часто руководители компаний обращаются к страховщикам под впечатлением бедствия, случившегося в соседней фирме. Иногда приходят управляющие, наученные собственным горьким опытом.
К примеру, летом прошлого года в Центральном универмаге Новосибирска загорелась ювелирная мастерская — ущерб магазина составил около $51 тысячи. По счастью, ЦУМ был застрахован в "Ингосстрахе", который и оплатил восстановительные работы. После этого случая многие фирмы, арендовавшие помещения в новосибирском ЦУМе, недолго думая, застраховали свое имущество.
Как оказалось, не напрасно. 5 января 2001 года в злосчастном универмаге практически полностью выгорели два этажа. Секция меховых изделий и фирменный киоск Swatch по продаже часов понесли убытки в размере $47,5 тысячи. Вопрос о возмещении этого ущерба рассматривает Промышленно-страховая компания.

Кража со взрывом

Купить страховку несложно. Совсем другое дело — приобрести по минимальной цене полис, который наилучшим образом защитит собственность предприятия. В первую очередь любое предприятие должно обзавестись полисами страхования от пожара и залива.
По статистике, чаще всего имущество предприятий страдает от воды в результате аварий отопительных, водопроводных, канализационных систем и систем пожаротушения. Пожары случаются реже, зато наносят зданиям, отделке и оборудованию несравнимо больший материальный вред. Зачастую огонь уничтожает имущество практически полностью, как в случае все с тем же новосибирским ЦУМом.
Ценное и не слишком громоздкое оборудование, товарные запасы, продукты, стройматериалы — словом, все, что легко вынести, полезно обеспечить защитой еще и на случай кражи со взломом.
В наше неспокойное время никакому имуществу не повредит страховка на случай повреждения или гибели в результате террористического акта. В результате взрыва на Пушкинской площади в Москве в августе 2000 года, помимо киосков в подземном переходе, пострадали вход в здание и имущество торгово-офисного комплекса "Галерея Актер". Страховая компания "Интеррос-Согласие" выплатила более $40 тысяч на восстановительные работы в торговом комплексе.
Конечно, вероятность теракта в столице даже в наше неспокойное время мала, и потому включение этого риска практически не повысит стоимость стандартного "огневого" полиса.

Летают тут всякие

По желанию клиента страховые компании могут украсить страховой полис различными, в общем-то, экзотическим опасностями — например, застраховать имущество от падения пилотируемого летательного объекта и его обломков, воздействия животных и птиц и т.п.
Иной раз, насмотревшись на чужую беду, собственники бегут страховать свое имущество абсолютно от всех опасностей, даже от тех, которые, на первый взгляд, выглядят абсурдно. К примеру, в одной из столичных страховых компаний клиент попросил застраховать плавательный бассейн подмосковного оздоровительного комплекса от пожара и случайного повреждения водой (на повреждения водой из бассейна страховка не распространялась). Представьте себе, именно этот бассейн несколько месяцев спустя пострадал от затопления: после весеннего таяния снега грунтовые воды затопили подвал спорткомплекса, в результате чего были повреждены электрические насосы для накачки воды в бассейне. Природный катаклизм обошелся страховой компании в $26 тысяч, чего вполне хватило владельцу для возмещения ущерба от стихии.
Арендованное, заложенное или находящееся в лизинге имущество партнеры по бизнесу требуют страховать по полному пакету так называемых огневых и сопутствующих рисков.
Такой полис обычно покрывает порчу или гибель имущества в случае пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж.
Страхуя собственное имущество, предприятие может приобрести полис, покрывающий перечисленные риски в любом наборе (чем больше страховых случаев при этом будет предусмотрено, тем, естественно, выше будут выплаты по договору страхования — конкретные расценки см. в таблице).
Такое "огневое с плюсом" страхование распространено сегодня наиболее широко. На его долю приходится около трети взносов по страхованию имущества юридических лиц.

Убытки эпохи простоя
Однако уберечься от пожара, наводнения или воров — это еще не значит обеспечить себе спокойную жизнь. Ведь даже восстановив на полученные от страховой компании деньги сгоревший цех или купив украденное оборудование, убытков все равно не избежишь: во время восстановления утраченного или украденного производство стоит, и прибыли не приносит.
Достаточно вспомнить аварию на металлургическом гиганте — Кузнецком меткомбинате, где летом 1999 года произошел взрыв кислородопровода. Ущерб собственно от этого инцидента составил около $50 тысяч, тогда как убытки от перерыва в производстве — уже $850 тысяч. И если первую цифру, как утверждают, владельцы завода покрыли за счет страховой выплаты, то вторую должны были вынуть из собственного кармана.
Отсюда мораль: экономить на страховании компенсации косвенного ущерба в случае вынужденного простоя предприятия при наступлении страхового случая неразумно. Правда, стоимость такого полиса может в полтора раза превышать цену страховки, покрывающей только прямой ущерб.
"Мелочей" вроде страхования косвенного ущерба сегодня много. И неспециалист может о них просто не знать. Поэтому сегодня крупные страховые компании предлагают клиентам специальные пакеты страховых услуг для предприятий различных отраслей промышленности.
К примеру, в арсенале СК "Энергогарант" имеются комплексы страховых услуг для банка, торговой фирмы, промышленного предприятия. Программы для мелкого и среднего бизнеса (магазина, склада) включают защиту товаров и наличных денег в торговом зале и на складе. Специальные полисы страхования лизинговых операций предлагают Военно-страховая и другие компании.

Скупой платит дважды
Самое главное для страхователя — правильно составить страховой договор. Традиционно договор страхования заключается на год. Можно застраховать практически все имущество до последнего гвоздя, заплатить страховой компании хорошие деньги, а в результате после взрыва или пожара получить намного меньшую компенсацию, чем рассчитываешь. Чтобы этого не произошло, при заключении договора страхования особое внимание нужно обратить на выбор страховой суммы. Обычно она соответствует размеру возмещения при полной гибели имущества.
Как правило, предприятия страхуют имущество на полную рыночную стоимость. Но по желанию клиента страховая сумма может составлять лишь часть реальной стоимости застрахованного имущества, например 80%. Тогда при наступлении страхового случая пятую часть ущерба предприятию придется возмещать самостоятельно.
При определении действительной стоимости зданий за основу по страховым правилам берут стоимость строительства аналогичного сооружения (для движимого имущества — сумму, необходимую для приобретения нового оборудования, полностью идентичного застрахованному). Стоимость отделки помещений рассчитывают по текущим ценам на восстановительный ремонт и т.д. Во всех случаях вводятся поправки на реальный износ и техническое состояние объекта.
Самая типичная ошибка предприятий — страхование имущества по балансовой стоимости. По закону это возможно, и некоторые предприятия, желая "оптимизировать" налог на имущество и уменьшить стоимость страхования, заранее занижают стоимость недвижимости и оборудования в балансе.
Но страховать собственность по заниженной балансовой стоимости не стоит. Потому что при непредвиденном пожаре или ограблении страховщик, действуя по закону, выяснит истинную стоимость пострадавшего имущества и выплатит возмещение как в случае страхования на неполную стоимость. А предприятию плюс ко всем неприятностям придется уплатить налоги и штрафы в бюджет, которые могут оказаться значительно крупнее выплаченной страховки. Словом, как всегда, скупой платит дважды.

Франшизанутые
Итак, вы уже убедились, что страховать имущество нужно. Определились со страховой компанией и суммой страховки и набором наиболее вероятных рисков. Остается узнать, сколько же будет стоить страховой полис.
Полис страхования производственных помещений, ангаров, цехов по полному пакету огневых и сопутствующих рисков обычно обходится в 0,1-0,7% от записанной в полисе страховой суммы в год.
За безопасность офисных помещений предприятиям и фирмам приходится платить 0,2-0,9%, оборудования — 0,1-0,5%, готовой продукции и сырья — 0,3-1,5%.
Между тем, заключая договор страхования, можно сэкономить. Обычно страховщики берут меньше с заботливого и осторожного хозяина. Стоимость полиса может быть снижена на 3-5%, если руководитель предприятия заранее позаботится об охране складов, установке противопожарной сигнализации и современных системах пожаротушения.
Кроме того, страховщики всегда проявляют благосклонность к постоянным и "безубыточным" клиентам. Поэтому при перезаключении договора страхования на очередной год им предоставляют скидки со страхового платежа — обычно в размере 10%.
Есть еще один верный способ экономии страховых взносов: включить в страховой договор специальное условие — франшизу. Франшиза — это та сумма убытка, которую предприятие оплачивает самостоятельно. Франшиза вычитается из суммы возмещения при наступлении страхового случая. А предприятию по полису с франшизой выплачивают меньшую сумму, чем без нее. При малом ущербе фирма вообще может не получить страховку. Зато применение франшиз позволяет снизить стоимость страхового полиса на 10-35%.

Полис с надломом
Всем известно, что работающие машины и оборудование значительно чаще ломаются, чем горят и тонут. Хорошо, если аппаратура совсем новая и у нее не истек гарантийный срок завода-изготовителя. Ну а если истек? Ремонт или замену техники придется вести за счет предприятия.
Как раз на этот случай страховщики придумали особые полисы страхования машин, различной техники, электронного и электротехнического оборудования "от поломки". По такому страховому договору покрываются повреждения техники в результате короткого замыкания, повышенного напряжения, ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления и монтажа оборудования. По таким полисам оплачивается также ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов, взрыва паровых котлов и т.д.
Такие продукты есть, к примеру, в "Ингосстрахе", "Восточно-Европейском Страховом Агентстве", ПАРИ, "Энергогаранте".
Если после поломки застрахованное оборудование не подлежит ремонту, страховая компания просто выплачивает компенсацию предприятию в размере действительной стоимости поврежденного оборудования. Если его еще можно спасти и отремонтировать, страховщик возмещает стоимость восстановительных и ремонтных работ.
Полисы страхования "от поломки" продаются отдельно или в комплекте со страхованием от огневых и сопутствующих рисков. Правда, этот вид страхования довольно дорог. Цена годового полиса страхования оборудования на случай поломки составляет 0,6-2% его стоимости, но может достигать и 3%. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока и условий эксплуатации, опыта обслуживающего персонала.
Полис страхования на случай поломки можно адаптировать и для совсем нового оборудования, с неоконченным гарантийным сроком. По такому договору страховая компания может принять на себя риски, за которые не несет ответственность завод-изготовитель, — к примеру, поломку оборудования из-за непреднамеренных ошибок персонала, неумышленных нарушений правил эксплуатации, падения. Так что неумелым работникам жить станет легче. Страховщики уберегут их — если не от увольнения, то хотя бы от взыскания нанесенного ущерба.

Сергей Кожевников, зам начальника отдела промышленного страхования ОСАО "Ингосстрах":

— "Нас очень радует, что культура страхования в России заметно повышается. Все больше клиентов приходят к необходимости страхования различных аспектов своей деятельности. Одним из образцовых клиентов в этом смысле является Пивоваренная компания "Балтика". Сотрудничество "Ингосстраха" с "Балтикой" насчитывает уже более семи лет. Для этого предприятия разработана индивидуальная страховая программа, включающая страхование имущества, гражданской ответственности, ответственности товаропроизводителя. Таким образом, компанию защитили от возможных исков третьих лиц по поводу нанесенного ущерба в результате эксплуатации имущества, а также исков, связанных с претензиями к качеству продукции "Балтики". Все больше крупных и быстроразвивающихся компаний приходят к необходимости комплексного страхования своей деятельности".

Сергей Фролов, начальник отдела страхования имущества СК "Интеррос-Согласие":
"С каждым годом все больше компаний видят в страховании реальную защиту собственного имущества и, соответственно, доходов. Конечно, страхование требует от клиента определенных затрат, однако они с лихвой окупаются при наступлении страхового случая. Например, более $120 тысяч наша компания выплатила Норильской обогатительной фабрике, где из-за просадки грунта произошло обрушение кровли. Грамотные руководители стараются в первую очередь охватить страховой защитой наиболее важные с точки зрения технологического процесса части своего имущества. Это позволяет существенно уменьшить бремя финансовых потерь при наступлении "часа икс".

Андрей Сеченов, заместитель председателя правления СОАО "Русский страховой центр":
"В январе 2000 года сгорела госдача в одном из домов отдыха Управления делами президента, имущество которого многие годы страхует "Русский страховой центр". Наша страховая компания полностью выплатила страховое возмещение в сумме 600000 рублей за потерю строения, мебели и бытовой техники, принадлежавших дому отдыха. Однако, как выяснилось, вне страхового покрытия остались довольно дорогие вещи и предметы искусства, находившиеся в собственности арендатора сгоревшей дачи. Этот случай показывает, что нельзя экономить при страховании, страхуя лишь часть имущества, да еще по балансовой стоимости".

Сергей Шестернин, директор фирмы страхования предприятий промышленности и строительного комплекса компании РОСНО:
"Компания РОСНО предлагает промышленным предприятиям и фирмам страхование косвенного ущерба в дополнение к традиционному огневому страхованию. Страховым случаем является перерыв в деятельности застрахованного предприятия, вызванный гибелью или повреждением принадлежащего ему имущества вследствие "огневых" рисков, а также поломок машин и оборудования. Стоимость страховки варьируется в пределах 0,3-1,5% от страховой суммы в год.
Мы предлагаем также полисы страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, от повреждения или гибели в результате непредвиденной порчи, уничтожения или выхода из строя перечисленных в договоре страхования холодильных установок. Стоимость такого полиса колеблется в пределах от 0,5 до 0,9%".

Борис Михайлов, ведущий специалист по перестрахованию ЗАО "Национальное перестраховочное общество":
"При проведении страхования имущества юридических лиц часто возникает необходимость перестрахования крупных рисков. Правильно организованное перестрахование обеспечивает не только финансовую устойчивость страховой компании, но и гарантии выплат страхового возмещения клиенту. Оптимальная перестраховочная защита позволяет даже небольшим и недавно образованным страховым компаниям принимать на страхование крупные риски.
Премии, выплачиваемые по договорам перестрахования, несоизмеримо ниже размера возмещения, которое может быть получено от перестраховщиков. Страховая компания, которая хоть раз получила перестраховочное возмещение, никогда не будет экономить на перестраховании. Перестраховочные компании оказывают страховщикам необходимую консультационную и методическую поддержку как при заключении договора страхования крупного объекта, так и при урегулировании убытков в результате страхового случая".

Сергей Тихонов, вице-президент Промышленно-страховой компании:
"Большинство руководителей крупных компаний прибегают к страхованию имущества как к одному из наиболее эффективных и низкозатратных механизмов минимизации убытков. К примеру, клиентами ПСК по противопожарному страхованию являются более 250 крупных промышленных предприятий, десятки российских банков, органы и структуры государственной власти и управления.
Однако в сфере малого и среднего бизнеса страхованием охвачено лишь 5-7% предприятий. В основном это полисы по отдельным видам страхования. Ситуация может немного улучшиться, так как с 1 июля 2000 года юридическим лицам предоставлена возможность включать взносы по добровольному страхованию имущества в себестоимость в размере до 2% от объема реализуемой продукции (работ, услуг)".

Ирина Шестак, вице-президент СК "НАСТА":
"Страхование имущества юридических лиц составляет 50-52% от общего страхового портфеля нашей компании. Риск, в результате которого имуществу может быть нанесен максимальный ущерб,— это огневой риск (пожар, взрыв). Как правило, наша страховая компания предлагает клиентам стандартный набор рисков: огонь, залив, природные катаклизмы и противоправные действия третьих лиц. Такое страхование по "пакету рисков" позволяет сделать страховое покрытие оптимальным как с точки зрения учета всех вероятных рисков, так и с точки зрения затрат предприятия на страхование.
Страхование на случай вынужденного простоя предприятия является дополнением к страхованию основных средств, поскольку перерыв в производстве может быть вызван их гибелью или повреждением".

Андрей Серегин, начальник отдела страхования имущества СК "ПАРИ":
"Страхование имущества — один из наиболее экономически выгодных финансовых инструментов. Жаль, что на сегодняшний день далеко не каждый руководитель понимает значимость данного вида услуг. Это связано с отсутствием у отечественных предпринимателей практики и традиций страхования. В условиях экономической нестабильности многие руководители живут сегодняшним днем, не задумываясь о будущем. Однако благодаря возросшему профессионализму отечественных страховщиков и повышению надежности страховых компаний доверие наших сограждан к институту страхования увеличивается. Страховщики пришли к осознанию того, что конкурентная борьба путем снижения тарифов уже исчерпала себя. Для клиентов мы расширяем набор услуг, что повышает привлекательность страховой защиты".

Олег Романов, начальник отдела имущественного страхования ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство":
"В настоящее время ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство" предлагает более 60 программ страхования имущества юридических лиц. Гибкая система тарифных ставок и франшиз позволяет нам разрабатывать индивидуальные программы, максимально учитывающие все интересы клиента. Профессионализм персонала компании и 9-летний опыт работы в этой области позволяют своевременно и в полном объеме обеспечивать выплаты страхового возмещения. Разветвленная сеть филиалов компании предоставляет возможность пользоваться нашими услугами без ограничения в географии. В дополнение к страховой защите мы предоставляем своим клиентам рекомендации по снижению степени риска объектов, принимаемых на страхование, и обеспечиваем юридическую поддержку клиента при возникновении убытков".

Марина Щальнева, начальник отдела страхования имущества ОАО "САК "Энергогарант":
"Знание страхового рынка, стремление к сотрудничеству, понимание бизнеса клиентов дает возможность нашей компании в течение восьми лет проводить гибкую тарифную политику и предоставлять клиентам выгодные условия страхования. ОАО "САК "Энергогарант" принимает на страхование крупные промышленные объекты и разрабатывает индивидуальные программы для всех сфер бизнеса и предпринимательства, обеспечивая эффективную страховую защиту.
В настоящее время наиболее успешно мы работаем со следующими страховыми продуктами: страхование имущества, в том числе являющегося предметом залога; страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц при эксплуатации жилых и нежилых помещений; страхование от убытков вследствие перерыва в производстве.
Девиз нашего отдела и всех работников САК "Энергогарант" — сотрудничество и помощь клиентам в решении любых самых сложных проблем.
 
ИВАНОВ В.